Заключение договора страхования может быть обязанностью субъекта хозяйственной деятельности, закрепленной в законе. Условия и порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования определяют соответствующие федеральные законы о конкретных видах обязательного страхования. Если эту обязанность проигнорировать, могут наступить значительные финансовые потери. В связи с этим организациям (индивидуальным предпринимателям) нужно знать, в каких случаях необходимо заключать договор страхования и какой закон эту обязанность устанавливает.
Закон может обязать застраховать (ст. 935 ГК РФ):
- жизнь, здоровье или имущество других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Вопрос: в чем состоит отличие обязательного и добровольного страхования?
Обязательное страхование в отличие от добровольного осуществляется в связи с обязательным требованием закона. Поэтому договор обязательного страхования стороны заключают как следствие законодательного требования.
Добровольное же страхование осуществляется по желанию страхователя и в силу его добровольного волеизъявления.
Информацию о том или ином виде обязательного страхования, в том числе об условиях, которые должен содержать договор, заключенный в рамках обязательного страхования, можно уточнить в законах о конкретном виде обязательного страхования. В частности, такие законы содержат сведения (п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):
- о субъектах и объектах страхования;
- о перечне страховых случаев;
- о минимальном размере страховой суммы или порядке ее определения;
- о размере, структуре или порядке определения страхового тарифа;
- о сроке действия договора страхования, сроке и порядке уплаты страховой премии (страховых взносов);
- о порядке определения размера страховой выплаты;
- о контроле за осуществлением страхования;
- о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования, а также иные положения.
Можно выделить следующие виды обязательного страхования:
- обязательное страхование в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
- обязательное страхование пассажиров;
- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и опасных объектов и т. д.
Обязанность заключать договоры обязательного страхования устанавливают многие законодательные акты.
Заключение договоров обязательного страхования предусматривают:
- Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, которые утверждены постановлением Верховного суда РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1;
- Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об оценочной деятельности);
- Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и т. д.
Часто обязанность заключить договор страхования связана с профессиональной деятельностью страхователей, в процессе осуществления которой они могут причинить вред своим клиентам, партнерам либо контрагентам. Поэтому государство в целях защиты прав и законных интересов этих лиц и устанавливает законодательные требования о необходимости заключения с ними договоров страхования в обязательном порядке. Например, статья 24.7 Закона об оценочной деятельности объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика называет имущественные интересы, которые связаны с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им ущерба заказчику и третьим лицам.
Либо обязанность заключить договор страхования может быть связана с тем, что страхователь владеет опасным объектом, который может причинить вред другим лицам.
Вопрос: нужно ли застройщику страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства?
Ответ: да, нужно, но только при условии, что застройщик не представил поручительство банка в качестве обеспечения своих обязательств. Такая обязанность возникла с 1 января 2014 года.
Страховым случаем по такому договору страхования является ситуация, когда застройщик не исполняет или ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по передаче жилого помещения участнику долевого строительства.
Причем страховой случай нужно подтвердить одним из следующих документов:
- решением суда об обращении взыскания на предмет залога;
- решением арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, а также выпиской из реестра требований кредиторов.
Договор страхования ответственности застройщика считается заключенным со дня государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и действует до предусмотренного таким договором срока передачи застройщиком жилого помещения участнику долевого строительства.
В договоре страхования нужно установить право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помещения.
Такие требования содержат части 8 и 9 статьи 15.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 414-ФЗ, которая действует с 1 января 2014 года.
Каковы последствия нарушения правил об обязательном страховании
Гражданский кодекс РФ предусматривает определенные последствия, если лицо в нарушение требований закона не заключило договор обязательного страхования (ст. 937 ГК РФ).
Во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе обратиться в суд и потребовать его осуществления тем лицом, на которое возложена такая обязанность страхования.
Во-вторых, если это лицо не заключило договор или заключило его на условиях, которые ухудшают положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Наконец с такого лица в судебном порядке взыскиваются неосновательно сбереженные суммы, которые он получил в связи с тем, что не выполнил обязанность заключить договор обязательного страхования либо выполнил ее ненадлежащим образом.
Эти суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход России. При этом на них подлежат начислению проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.
В тех случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 Гражданского кодекса РФ (п. 4 ст. 935 ГК РФ). Поэтому суд с учетом с конкретных обстоятельств дела может отказать в иске о применении последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса РФ.
r />
Пример из практики: суды не усмотрели оснований для понуждения страхователя заключить договор страхования имущества
Банк обратился в суд с иском к ООО «Р.» о понуждении его застраховать суда от рисков полной гибели и повреждения. Суды первой и второй инстанций в иске отказали.
Кассационная инстанция оснований для отмены судебных актов не нашла по следующим основаниям.
Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество от рисков утраты и повреждения (п. 1 ст. 343 ГК РФ). Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Стороны не отрицали факт заключения договора страхования в 2008 году на срок до окончания действия кредитного договора в 2010 году. Суды указали: несмотря на отсутствие в материалах дела заключенного договора, это обстоятельство не нуждается в доказывании в силу статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса РФ. Однако в настоящее время суда не застрахованы. В случае необходимости последующего страхования заложенного имущества неисполнение такой обязанности влечет последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 351 Гражданского кодекса РФ: при неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
Залогодержатель реализовал эти последствия с учетом решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество. Поэтому суды не усмотрели оснований для понуждения страхователя к страхованию имущества после обращения на него взыскания.
Кроме того, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре (в т. ч. обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое страхование не является обязательным в силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ. Суды также приняли во внимание, что страхователь предпринял меры по страхованию судов. Однако, согласно ответу страховой компании, водные суда со сроком эксплуатации более 20 лет на страхование не принимаются (постановление ФАС Дальневосточного округа от 7 февраля 2012 г. № Ф03-6883/2011 по делу № А24-2256/2011).
Внимание! Помимо описанных выше гражданско-правовых последствий, нарушение требований об обязательном страховании может привести к взысканию административного штрафа.
Во-первых, установлен штраф за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. В таком случае на должностных лиц может быть наложен штраф в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., а на юридических лиц – от 300 тыс. до 500 тыс. руб. (ст. 9.19 КоАП РФ).
Во-вторых, установлен штраф в случае неисполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности в размере 800 руб. (ст. 12.37 КоАП РФ).
