После того как о наступлении страхового случая стало известно страхователю, он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если этого не сделать, в выплате страхового возмещения могут отказать. Часто страховые компании пытаются обосновать свой отказ именно ссылками на те или иные недочеты, допущенные страхователем в ходе уведомления о наступлении страхового случая.
Причины и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая
Обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая предусмотрена Гражданским кодексом РФ (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Своевременно полученная информация о наступлении страхового случая важна для страховщика по нескольким причинам:
- после получения от страхователя информации о том, что страховой случай наступил, страховщик может сразу же принять меры по уменьшению размера убытков. Например, он может помочь страхователю в розыске пропавшего имущества или посодействовать в более выгодной продаже имущества, которому причинен вред в результате наступления страхового случая;
- если страхователь незамедлительно уведомляет о наступлении страхового случая, страховщик сможет своевременно организовать осмотр имущества. Это даст возможность страховщику более точно оценить и определить размер убытков, которые понес страхователь. Ведь если со дня наступления страхового случая прошло много времени, то выяснить размер понесенных страхователем убытков в результате причинения ущерба его имуществу может быть проблематично;
- страховщик сразу же после уведомления о наступлении страхового случая может потребовать выплаты страхового возмещения от перестраховщиков, с которыми у него заключены договоры перестрахования.
Внимание! Между страхователем и страховщиком может возникнуть спор по поводу того, что означает термин «незамедлительно», который использует Гражданский кодекс РФ.
Термин «незамедлительно» означает то, что страхователь должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая без промедления, сразу же после его наступления. Однако стороны могут по-разному понимать, что такое незамедлительно. Поэтому если стороны не предусмотрят конкретные сроки уведомления, то это может привести к судебному спору.
Вместе с тем, Гражданский кодекс РФ дает право сторонам самим установить срок для уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Так, если в договоре предусмотрен срок уведомления, то страхователь должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая в установленный срок (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Этот срок может быть указан в стандартных правилах страхования, в страховом полисе.
Например, стороны могут установить в договоре, что страхователь обязан уведомить страховщика незамедлительно, но не позже суток (либо в двух-, трехдневный срок) с момента, когда он узнал о наступлении страхового случая.
Вопрос: о наступлении страхового случая стало известно не страхователю, а выгодоприобретателю. Должен ли он уведомить страховщика о наступлении страхового случая?
Ответ: да, должен. Такая обязанность, аналогичная обязанности страхователя, лежит на выгодоприобретателе. То есть на лице, в пользу которого заключен договор страхования.
Если выгодоприобретатель знает, что договор страхования заключен в его пользу, и желает воспользоваться правом на страховое возмещение, то в таких случаях уведомить страховщика он обязан наряду со страхователем (абз. 2 п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Однако выгодоприобретатель освобождается от обязанности сообщать страховщику о произошедшем страховом случае, если к моменту его наступления ему не было известно о заключении договора страхования в его пользу.
Надлежащая форма уведомления страховщика
Форму уведомления гражданское законодательство не устанавливает. Каким образом страхователь должен уведомить страховщика, стороны вправе согласовывать в договоре страхования. Кроме того, форма и способ уведомления страхователем страховщика могут быть отражены в правилах страхования.
r />
Примеры способов уведомления страховщика о наступлении страхового случая
Стороны могут предусмотреть, что страхователь обязан уведомить страховщика в течение суток (не считая выходных и праздничных дней) посредством факса, телеграфа, телефона или же непосредственно. Сообщение по телефону должно быть в последующем (в течение 72 часов) подтверждено письменно. Это положение содержится в Правилах страхования промышленных и коммерческих предприятий от огня и других опасностей, утвержденных приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 26 июня 2008 г. № 74 (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 апреля 2011 г. по делу № А56-43816/2010).
На практике можно встретить и другой вариант: в соответствии с правилами страхования страхователь обязан уведомить страховщика о повреждении, гибели или утрате застрахованного имущества любым доступным способом. Обязанность уведомить страховщика должна быть исполнена не позднее двух рабочих дней, следующих за днем, когда страхователю стало известно о произошедшем событии. Если первоначально сведения сообщены устно, то страхователь обязан подтвердить их письменно. Письменное подтверждение должно быть направлено в адрес страховщика либо вручено представителю страховщика не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем, когда страхователю стало известно о произошедшем событии. Такой вариант уведомления содержат Правила страхования средств автотранспорта, утвержденные приказом ОСАО «Россия» от 20 апреля 2007 г. № 83 (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 20 сентября 2010 г. по делу № А46-4411/2010).
Если же такое условие в договоре страхования или правилах страхования отсутствует, то страхователь может направить страховщику уведомление в любой форме, в том числе в устной.
Совет: Страхователю лучше направлять уведомление страховщику в письменной форме, чтобы у него было подтверждение того, что уведомление страховщика состоялось в установленный срок. Поскольку может так получиться, что ему придется доказывать факт уведомления, если страховщик будет оспаривать его.
Информацию о наступлении страхового случая страхователь может передать и представителю страховщика, который указан в страховом полисе.
Последствия неуведомления о наступлении страхового случая
Если страхователь не исполнил обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Однако сам по себе факт несвоевременного несообщения страхователем о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Во-первых, страхователь имеет право получить страховое возмещение, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Например, страховщик может узнать об этом из средств массовой информации (газет, телепередач, электронных СМИ и т. д.).
Во-вторых, страхователь может потребовать в судебном порядке выплаты страхового возмещения, если будет доказано, что отсутствие у страховщика информации о страховом случае не могло отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Дело в том, что несвоевременное уведомление страховщика может стать причиной отказа только в том случае, если выплата стала невозможной по объективным причинам. Например, страхователю не выплатят страхового возмещения, если в связи с невыполнением им обязанности незамедлительно уведомить страховщика будет невозможно определить, действительно ли был страховой случай. Также в выплате будет отказано, если невозможно установить сумму причиненного ущерба по причине того, что прошло слишком много времени после наступления страхового случая.
Вопрос: кто доказывает в суде, как несвоевременное извещение повлияло на обязанность страховой организации выплатить возмещение?
Доказывать в суде то, что отсутствие информации о страховом случае сказалось на обязанности выплатить страховое возмещение, должен сам страховщик.
Если страховщик не сможет доказать, что невыполнение страхователем обязанности своевременно сообщить страховой организации о наступлении страхового случая сказалось на обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение и он лишился возможности избежать убытков, то суд по иску страхователя признает неправомерным отказ страховщика выплатить страховое возмещение.
Если страховщик в результате неуведомления о страховом случае понес убытки, которые включают в себя увеличение размера страховой выплаты, то он может снизить размер страховой выплаты на сумму этих убытков. При этом доказывать то, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки либо каким образом этот факт отразился на иных имущественных правах страховщика, тоже должен будет страховщик.
r />
Пример из практики: суд взыскал страховое возмещение со страховщика, поскольку он не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать убытков или уменьшить их
ООО «Р.» (страхователь) и ОАО «И.» (страховщик) заключили договор страхования транспортного средства (автомобиля). Автомобиль угнали, в связи с чем было возбуждено уголовное дело. Страховщик отказал ООО «Р.» в выплате страхового возмещения. При этом он, в частности, сослался на несоблюдение страхователем срока для обращения с заявлением о наступлении страхового случая, который установлен в Правилах страхования.
Страхователь обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ОАО «И.» страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также процентов на сумму основного долга.
Суды первой и апелляционной инстанции иск удовлетворили. Кассационная инстанция не нашла оснований для отмены судебных актов.
Факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, установлен судами. Неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в страховой выплате, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.
В день хищения автомобиля страхователь обратился с заявлением в органы внутренних дел. Следовательно, страхователь предпринял надлежащие меры для поиска транспортного средства. Суд пришел к правильному выводу о том, что страховщик не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки либо каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии у страховщика оснований для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Северо-Западного округа от 14 сентября 2011 г. по делу № А56-49535/2010).
В то же время если страхователь несвоевременно сообщил страховщику о наступлении страхового случая и в суде страховщик сможет доказать, что это обстоятельство повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение (в частности, не позволило ему выполнить предусмотренные договором действия, направленные на определение размера убытков), то судебное решение будет в пользу страховщика. В связи с чем страхователь лишится страхового возмещения.
r />
Пример из практики: суд признал, что несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая сказалось на его обязанности выплатить страховое возмещение
Сельскохозяйственный кооператив «С.» (страхователь) обратился в суд с иском к ОАО «И.» (страховщик) о взыскании страхового возмещения. Исковые требования страхователь мотивировал тем, что ответчик не исполнил обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая – недобор урожая в результате засухи. Однако суд в удовлетворении иска отказал.
Кассационная инстанция не нашла оснований для удовлетворения кассационной жалобы по следующим основаниям. Как установил суд, сельскохозяйственный кооператив «С.» и ОАО «И.» заключили договор страхования. В соответствии с договором застрахованы посевы озимой пшеницы и ржи на случай утраты (гибели) или частичной утраты урожая в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений. В договоре стороны предусмотрели трехдневный срок уведомления о наступлении страхового случая с момента, когда было зафиксировано опасное природное явление.
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Вместе с тем, суд установил, что о гибели части урожая в связи с атмосферной и почвенной засухой страховщику было сообщено после уборки урожая, то есть за пределами срока действия договора. Это обстоятельство не позволило страховщику выполнить предусмотренные договором действия, направленные на определение размера убытков. Таким образом, суд пришел к выводу о том, что несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (постановление ФАС Поволжского округа от 27 декабря 2010 г. по делу № А12-8475/2010).
На практике большинство отказов страховщиков вследствие несвоевременного уведомления можно оспорить, так как отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не сказалось и не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение.
