При страховании имущества особое внимание необходимо уделять условиям и порядку заключения договора страхования. Это позволит в полной мере учесть интересы страхователя и минимизировать риски наступления неблагоприятных последствий.
Какие условия договора страхования относятся к существенным
К существенным условиям договора страхования Гражданский кодекс РФ относит следующие (ст. 942 ГК РФ):
- об имуществе, которое является объектом страхования;
- о страховом случае (т. е. от чего страхуется это имущество);
- о страховой сумме, в пределах которой страховщик будет выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая;
- о сроке действия договора страхования.
Организация (индивидуальный предприниматель) может застраховать такие виды движимого (недвижимого) имущества, как средства наземного, воздушного, водного транспорта, грузы, здания, строения, сооружения, товары в обороте.
Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.
r />
Примеры страховых случаев по договору страхования имущества
Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:
- повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;
- повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;
- повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);
- противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб;
- падение на имущество летающих объектов или их обломков;
- случайные внешние механические воздействия (в частности, наезд транспортных средств, падение деревьев и т. д.).
Совет: кроме того, в практике существует страхование от всех рисков (например, определения ВАС РФ от 23 марта 2009 г. № ВАС-2784/09, от 28 февраля 2012 г. № ВАС-1265/12). Такой договор страхования максимально защищает страхователя, так как имущество по такому договору будет застраховано на случай повреждения или уничтожения в результате реализации любых опасностей за исключением прямо оговоренных в договоре страхования. Но и премия по такому договору страхования будет выше, чем по договору с поименованными рисками.
Важное условие договора страхования – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования
.
При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
В свою очередь под действительной стоимостью имущества обычно понимается его рыночная стоимость.
Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон № 135-ФЗ). Эта статья устанавливает следующее: если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.
Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.
При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135-ФЗ).
Кроме того, на такое понимание термина «действительная стоимость» применительно к страхованию указывает и судебная практика, например, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009.
Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков – это называется неполным имущественным страхованием (ст. 949 ГК РФ).
Внимание! Стороны в договоре страхования не могут установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).
При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд негативных последствий имущественного характера для страхователя.
- Часть страховой премии (т. е. платы в пользу страховой организации за страховую защиту), которую страхователь излишне уплатил, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
- Если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.
Эти нормативные положения применяются также и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховых компаний. То есть в случае так называемого двойного страхования. Страховое возмещение, которое выплачивает в этом случае каждый из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.
Вопрос: может ли быть оспорена страховая стоимость имущества после заключения договора страхования?
По общему правилу страховую стоимость имущества нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):
- страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);
- страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
И еще одно существенное условие договора страхования – срок его действия. Истечение срока действия договора влечет два важных последствия.
Во-первых, событие, которое произошло за пределами этого срока, не является страховым случаем и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения.
Во-вторых, за пределами этого срока прекращается обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы).
Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).
Стороны должны согласовать и такой важный вопрос, как территория страхования, то есть территория, на которую распространяется страховая защита. Территория страхования имеет особенное значение при страховании движимого имущества – транспортных средств, грузов, товаров в обороте и т. д.
В договоре стороны могут по-разному определить территорию страхования. Страховщик и страхователь могут предусмотреть, что страховая защита охватывает территорию субъекта РФ, административно-территориального образования, какое-либо конкретное помещение, маршрут движения транспортного средства и т. п.
r />
Пример территории страхования в договоре страхования имущества
Территория страхования различается в зависимости от страхуемого имущества и страховых рисков. Так, территорией страхования может быть:
- для строения, здания или сооружения – территория земельного участка, на котором оно находится;
- для груза во время его перевозки – маршрут движения транспортного средства. Например, при перевозке грузов водным транспортом стороны в договоре могут предусмотреть, что страховая организация не выплачивает возмещения, если страховой случай произошел при отклонении судна от заданного курса;
- для товаров в обороте – территория помещения.
Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.
Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.
Совет: в случае изменения местонахождения застрахованного имущества страхователь должен уведомить об этом страховщика. Новое местонахождение имущества может повлечь изменение страховых рисков и отсутствие страховой защиты со стороны страховщика.
Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).
Как заключить договор страхования
Договор страхования можно оформить двумя способами:
- страховщик и страхователь составляют один документ – договор;
- страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), а страхователь принимает этот документ.
Таким образом, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Если стороны не оформят договор в письменной форме, это влечет его недействительность за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Чтобы договор страхования считался заключенным, страховщик и страхователь должны совершить ряд действий, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ:
- получить акцепт на оферту;
- согласовать существенные условия договора страхования;
- заключить договор в письменной форме: либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции);
- если договором страхования не предусмотрено иное, уплатить страховщику страховую премию либо внести ее первый взнос.
Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования. Ведь исходя из общих положений гражданского законодательства договор вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).
По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (т. е. является реальным договором). Это значит, что если страховой случай произойдет после заключения договора, но до перечисления первого взноса, у страховой компании не будет обязанности выплатить страховое возмещение. На практике чаще всего договор вступает в силу именно с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, поскольку это выгодно страховым компаниям.
Иной момент вступления договора страхования в силу стороны могут предусмотреть в самом договоре.
Вопрос: могут ли стороны согласовать, что договор вступает в силу в момент получения акцепта на оферту?
Ответ: да, могут.
Стороны вправе согласовать, что договор страхования вступает в силу с момента получения лицом, которое направило оферту, ее акцепта. То есть договор страхования в этом случае вступает в силу независимо от того, уплачена страховая премия или нет. Условием заключения такого договора страхования является только достижение страхователем и страховщиком соглашения по всем существенным условиям договора.
В результате если страховой случай произойдет после вступления договора в силу, но до момента уплаты страховой премии, страхователь вправе требовать страховой выплаты. Ведь договор уже вступил в силу несмотря на то, что страхователь страховую премию еще не внес.
Кроме того, по общему правилу действие страховой защиты распространяется только на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Однако стороны в договоре также могут согласовать иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).
Вопрос: может ли начало действия страховой защиты быть обусловлено какими-либо обстоятельствами, о которых стороны договорились при заключении договора?
Ответ: да, может.
Действующее законодательство разделяет понятия «действие договора» и «действие страховой защиты». Договор может уже вступить в силу, но страховая защита зависит от определенных условий, о которых договорились страховщик и страхователь.
В частности, может оказаться, что стороны договор заключили, но указали, что страховая защита начинает действовать с наступлением какого-либо обстоятельства либо с определенной даты. Например, страховая защита начинается с момента получения груза перевозчиком со склада в пункте отправления, то есть с момента начала перевозки груза.
Кроме того, стороны могут заключить генеральный договор страхования – то есть договор, который заключается при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товара, груза) на сходных условиях в течение определенного срока. В таком случае стороны могут предусмотреть, что договор страхования каждого конкретного груза вступает в силу с момента начала перевозки и действует до окончания перевозки. Страхователю нужно понимать, что на случаи повреждения, похищения, утраты груза до начала перевозки либо после ее окончания страховая защита не распространяется. При рассмотрении спора в судебном порядке страхователь рискует тем, что суд признает правомерным отказ страховой организации выплачивать страховое возмещение, так как действие страхования не началось.
r />
Пример из практики: суд пришел к выводу об отсутствии страхового случая, поскольку перевозка груза не началась
ООО «Ю.» (страхователь) и ОАО СК «П.» (страховая организация) заключили генеральный договор страхования грузов. Стороны застраховали все грузы, перевозимые страхователем или в его интересах в период действия договора, о которых в соответствии с условиями договора было заявлено страховщику.
При этом договор страхования каждого конкретного груза вступает в силу с момента начала перевозки (получения перевозчиком груза со склада в пункте отправления) и действует до окончания перевозки. Перевозка груза предполагалась автомобильным транспортом грузоперевозчика – ООО «И.». Между тем со склада, на котором находился этот груз, неустановленные лица похитили товар, принадлежащий ООО «Ю.». По факту хищения груза возбуждено уголовное дело.
Отказывая в удовлетворении иска к страховой организации, суды первой и апелляционной инстанций указали на то, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
Суды пришли к выводу, что перевозка груза не началась, так как груз похитили со склада до погрузки его на транспортное средство перевозчика. При этом суды исходили из того, что, согласно условиям генерального договора страхования грузов, договор страхования каждого конкретного груза вступает в силу с момента начала перевозки, то есть с момента получения перевозчиком груза со склада в пункте отправления, и действует до окончания перевозки. Поскольку выплата страхового возмещения при хищении груза, произошедшем до начала перевозки, в договоре страхования не предусмотрена, суды пришли к выводу об отсутствии страхового случая. Суд кассационной инстанции судебные акты оставил без изменений.
ООО «Ю.» обратилось в ВАС РФ с заявлением о пересмотре судебных актов в порядке надзора. В частности, страхователь был не согласен с выводом судов о начале действия договора страхования и отсутствии страхового случая. ВАС РФ указал, что товарно-транспортная накладная удостоверяет заключение договора перевозки, но ответственность за груз перевозчик несет только после принятия его к перевозке, что удостоверяет его подпись в накладной. Принятия груза к перевозке суды не установили. Вывод судов об отсутствии страхового случая вследствие того, что перевозка груза не началась, соответствует имеющимся доказательствам, условию генерального договора страхования грузов о начале страхования с момента принятия груза в пункте отправления уполномоченным перевозчиком и пункту 2 статьи 957 Гражданского кодекса РФ. В связи с этим коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум ВАС РФ (определение ВАС РФ от 6 апреля 2010 г. № ВАС-3251/10).
r />Сообщение обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Иными словами, страхователь обязан поставить страховщика в известность об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска.
Это, в частности, такие обстоятельства, которые могут повлиять на решение страховщика заключить договор страхования и на его условия. При этом Гражданский кодекс РФ уточняет, что существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, которые определенно оговорены в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе страховщика (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Если по запросу страховщика страхователь не представил никаких сведений, то он не освобождается от представления сведений об иных обстоятельствах, которые не содержатся в запросе страховщика, но при этом являются существенными.
Таким образом, страхователь обязан сообщить страховщику:
- обстоятельства, имеющие существенное значение;
- обстоятельства, которые страховщик указал в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в своем письменном запросе.
Внимание! Если страхователь не сообщил существенные обстоятельства страховщику либо сообщил заведомо ложные сведения, то это повлечет для него отрицательные последствия.
В случае если стороны заключили договор страхования и в ходе его исполнения выясняется, что страхователь что-то скрыл, страховщик может потребовать признать договор недействительным и применить последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ. Есть только одно исключение: страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Если страхователь умышленно представил страховщику ложную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска, то такой договор будет признан недействительным, как сделка, которая совершена под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ). Страхователь должен возвратить страховщику страховую выплату, поскольку последствием признания договора недействительным является возврат другой стороне всего полученного по сделке (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Если страхователь не ответил на вопросы об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для страхования, страховщик вправе отказаться от заключения договора. Однако если договор, несмотря на это, все-таки был заключен, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что эти обстоятельства страхователь ему не сообщил (п. 2 ст. 944 ГК РФ).
Таким образом, чтобы избежать отказа в заключении договора, а также расторжения или признания его недействительным, страхователю нужно:
- установить, какие обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска;
- выяснить, известны ли эти обстоятельства страховщику и должен ли он о них знать;
- проанализировать стандартную форму договора страхования (страхового полиса) или письменный запрос страховщика;
- направить необходимую информацию страховщику.
Оценка страхового риска
При заключении договора страхования у страховщика есть право произвести осмотр имущества. При необходимости он может назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). Оценивая страховой риск, страховщик решает вопрос: стоит ли ему заключать договор, и определяет размер страховой премии (платы за страхование). Ведь чем выше страховой риск, тем больше плата за страхование.
Внимание! Страховщик может осуществить осмотр (экспертизу) имущества только с согласия страхователя.
Страхователь может отказать страховой организации осмотреть имущество. В этом случае страховая организация вправе отказаться заключать договор.
Поэтому если страхователь не даст согласия произвести такой осмотр, то он рискует, что ему откажут в заключении договора страхования.
Совет: результаты оценки страхового риска страховщиком необязательны для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Следовательно, страхователь может обратиться в суд для оспаривания оценки страхового риска, которую произвел страховщик.
