Получить дополнительные денежные средства для развития своего бизнеса организация или индивидуальный предприниматель могут с помощью кредитного договора. Задача юриста – исключить юридические риски при выборе банка, проверить пакет документов на получение кредита и отстоять интересы заемщика при согласовании условий договора.
Как заключить кредитный договор
Чтобы найти подходящий банк, заемщик должен собрать как можно больше информации не только о самом банке, но и об условиях предоставления кредита. Последнее связано с тем, что заемщик фактически является слабой стороной, и у него мало возможностей отстоять свои условия.
Ведь на практике банки используют разработанные ими стандартные (типовые) формы кредитного договора. Внести изменения в эти стандартные формы довольно сложно. Если только банк не заинтересован в конкретном заемщике. В таком случае после согласования условий договора с заемщиком банк их может изменить. В остальных случаях кредитный договор в его стандартной форме становится фактически для заемщика договором присоединения. То есть заемщик не может внести в договор какие-либо изменения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Однако судебная практика показывает: если банк в одностороннем порядке разработал проект договора, условия которого существенным образом нарушают баланс интересов сторон, то суд вправе применить положения о договоре присоединения и изменить условия такого договора.
Кроме того, банк вправе отказать в получении кредита (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Объяснять причины такого отказа банк не обязан. В связи с этим большинство юристов сходятся в том, что кредитный договор не может считаться публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В отличие от публичного договора банк не обязан заключать кредитный договор с каждым обратившимся к нему лицом и может оказывать предпочтения одному лицу перед другими лицами.
Совет: на какие моменты обратить внимание при выборе банка:
- Полезно просмотреть информацию и отзывы о банках в Интернете, ознакомиться с рейтингами банков. Банк желательно выбирать с многолетним опытом работы, с большим количеством положительных отзывов, высоким рейтингом и хорошей репутацией.
- Стоит поинтересоваться, какая информация размещена самим банком на своем официальном сайте в Интернете и насколько эта информация соответствует требованиям, предъявляемым Центробанком России.
- Финансовая отчетность банка может дать информацию о его финансовом положении, о том, насколько банк надежен и стабилен. Финансовую отчетность банки, как правило, размещают на своих сайтах или информационных стендах в отделениях. Ее также можно найти на сайте Центробанка России.
- Еще на стадии выбора банка имеет смысл изучить стандартные условия кредитных договоров разных банков. Особое внимание нужно обратить на размер процентных ставок, на то, как изменяются условия договора, возможно ли повышение размера процентных ставок, каков график погашения кредита, каковы требования к обеспечению по кредитному договору.
- Немаловажно узнать о существующих комиссиях на дополнительные услуги в банке (в частности, за рассмотрение заявки на кредит, за обслуживание по кредиту), а также о том, какие предусмотрены санкции по договору, например, за досрочное погашение кредита либо за просрочку платежей.
- Стоит также уточнить, какие документы требует банк для оформления кредита, в какие сроки банк рассматривает заявку и насколько быстро происходит оформление договора, существует ли система скидок по процентной ставке за кредит (например, предоставляется ли скидка, если клиент рекомендует банк своим партнерам).
Какие документы необходимы для заключения договора
Для заключения кредитного договора заемщик должен представить в банк определенный пакет документов. Перечень документов определяется каждым банком самостоятельно.
Для получения кредита банк может потребовать следующие документы:
- кредитную заявку, то есть письменное заявление, в котором указывается целевое назначение, сумма, сроки использования кредита, формы обеспечения, юридический и почтовый адреса заемщика, его банковские реквизиты, телефоны, адрес электронной почты, документы об образовании (если заемщиком является индивидуальный предприниматель);
- документы, которые подтверждают правоспособность заемщика (паспорт, учредительные документы, выписку из ЕГРЮЛ, решение о создании организации, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет);
- финансовую отчетность для подтверждения платежеспособности заемщика;
- документы, подтверждающие деятельность организации (договоры аренды офиса, склада, договоры с поставщиками и покупателями и т. п.);
- копии лицензий, патентов;
- копии договоров и других документов, подтверждающих целевое назначение кредита;
- сведения с технико-экономическим обоснованием мероприятия, для которого берется кредит при финансировании конкретной сделки или проекта;
- документы о кредитах в других банках;
- справку о движении денежных средств по имеющимся расчетным, валютным счетам.
При этом банк может потребовать и другие документы, которые подтверждают правоспособность и платежеспособность заемщика, а также документы, подтверждающие его производственную или торговую деятельность.
Кредитную заявку вместе с необходимыми документами рассматривают кредитная и юридическая службы банка.
По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитному совету для принятия решения.
При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор.
Какие условия включаются в кредитный договор
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Кредитный договор является консенсуальным. На практике это выражается в том, что договор считается заключенным с момента, когда банк и заемщик в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора (а не с момента передачи денежных средств заемщику, как в договоре займа). Исходя из положений статей 432 и 819 Гражданского кодекса РФ существенными условиями кредитного договора являются:
- размер кредита;
- условия и порядок выдачи кредита;
- срок возврата кредита;
- порядок возврата кредита;
- размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.
Это подтверждается судебной практикой. Если суд устанавливает, что стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, он отклоняет требование о признании договора незаключенным (постановления ФАС Северо-Западного округа от 6 марта 2012 г. по делу № А13-4306/2011 и ФАС Дальневосточного округа от 15 октября 2010 г. № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010, определение ВАС РФ от 18 августа 2010 г. № ВАС-10517/10).
Как установлено банковским законодательством, в кредитном договоре должны быть закреплены следующие условия (ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – Закон № 395-1): процентные ставки по кредитам; стоимость банковских услуг; сроки выполнения банковских услуг; имущественная ответственность сторон за нарушения договора; порядок расторжения кредитного договора и другие существенные условия договора.
На практике кредитный договор обычно содержит более широкий перечень условий:
- размер кредита, порядок и срок выдачи кредита;
- размер процентной ставки и порядок ее уплаты, возможность и порядок изменения размера процентной ставки;
- санкции за ненадлежащее выполнение условий договора;
- обеспечение исполнения обязательств по договору;
- целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
- обязательность предоставления сведений о финансовом состоянии, об изменении в органах управления заемщика;
- график предоставления и погашения кредита;
- порядок досрочного погашения кредита;
- порядок изменения и расторжения кредитного договора и другие условия.
Так, банки зачастую включают в кредитный договор условия, которые устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий и сделок. Например, в кредитном договоре содержалось условие, запрещающее заемщику заключать кредитный договор с другими банками без предварительного согласования с ним. Однако суд признал такое условие ничтожным, поскольку оно нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 октября 2010 г. по делу № А46-1254/2010).
Вместе с тем, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее – информационное письмо № 147) разъясняется, что подобные условия кредитного договора не могут считаться ничтожными, если:
- действия, от которых обязался воздерживаться заемщик (например, не давать поручительства третьим лицам, не передавать имущество в залог), конкретизированы;
- обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками;
- принятие заемщиком на себя таких обязанностей связано с получением им имущественного блага – кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.
В таких случаях считается, что включение в кредитный договор этих условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика (п. 9 информационного письма № 147).
Внимание! Как показывает практика, банки иногда включают в кредитный договор условия, нарушающие права и законные интересы заемщиков. Такие условия можно оспорить в суде, если заемщику удастся доказать, что он не мог влиять на условия договора при его заключении.
Можно столкнуться с ситуациями, когда банк закрепляет в кредитном договоре право в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин:
- выдать кредит в меньшем размере,
- увеличивать размер процентов за пользование кредитом,
- сократить срок возврата кредита,
- изменить график возврата.
В таких случаях заемщик может рассчитывать, что суд удовлетворит иск об изменении договора. При этом заемщик может сослаться на нормы о договоре присоединения. В частности, на то, что он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору и у него не было возможности изменить условия этого договора.
r />
Пример из практики: суд признал условия кредитного договора не соответствующими принципу добросовестности
Предприниматель и банк заключили кредитный договор. По условиям договора банк мог в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита либо выдать кредит в меньшем размере, увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита.
Заемщик обратился в арбитражный суд с иском к банку об изменении кредитного договора. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции оставил без изменения.
По мнению апелляционного суда, в соответствии с пунктом 3 статьи 428 Гражданского кодекса РФ требование об изменении договора не может быть удовлетворено, если сторона, которая присоединилась к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, знала или должна была знать, на каких условиях она заключает договор.
Суд отметил, что у предпринимателя была возможность заключить кредитный договор не только с этим банком, но и с любым другим. В такой ситуации заемщик не вправе ссылаться на несправедливость договорных условий и требовать их изменения.
Суд кассационной инстанции судебные акты отменил, исковое требование удовлетворил. Суд установил, что у предпринимателя отсутствовала возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору. При этом по условиям кредитного договора досрочный возврат кредита по инициативе заемщика запрещен.
Спорные положения кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности. Эти условия договора явно обременительны для заемщика и существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора.
Постановлением суда кассационной инстанции кредитный договор был изменен (п. 2 информационного письма № 147).
Совет: при проверке условий договора особое внимание нужно уделить тому, какие дополнительные платежи взимает банк (например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки, комиссию за выдачу кредита, комиссию за обслуживание ссудного счета и др.).
Эти платежи значительно увеличивают выплаты, которые придется осуществлять заемщику в период действия кредитного договора. Поэтому еще до заключения кредитного договора важно уточнить тарифы банка по кредитному договору.
Вопрос: вправе ли банк взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору?
Ответ: да, вправе, если речь идет о хозяйствующих субъектах (но не о гражданах-потребителях) и при этом выполняется одно из двух условий: комиссия уплачивается периодически (а значит, представляет собой форму платы за кредит) либо это разовая комиссия, которая установлена за оказание клиенту самостоятельной услуги.
Верховный Суд РФ в определении от 17 мая 2011 г. по делу № 53-В10-15 указал, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Закона № 395-1. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику – физическому лицу, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Если же заемщиком является коммерческая организация, то условия договора о комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, поскольку они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит. Однако в связи с тем, что закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, это условие не может быть признано недействительным. Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита. Поэтому они не относятся к плате за кредит и оцениваются с точки зрения того, взимаются ли они за оказание банком самостоятельной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо (п. 4 информационного письма № 147).
Таким образом, Президиум ВАС РФ подтвердил, что банки имеют право на получение от коммерческой организации (индивидуального предпринимателя) комиссии наряду с процентами за пользование кредитом. В частности, комиссия правомерна, если она установлена за оказание клиенту самостоятельной услуги, которая имеет для него положительный эффект. При этом суд прежде всего оценивает, может ли комиссия быть отнесена к плате за кредит.
Еще до принятия Президиумом ВАС РФ информационного письма № 147 были примеры судебных решений, в которых отражалась похожая логика.
r />
Пример из практики: суд признал, что банк вправе взимать с заемщика комиссию за ведение ссудного счета
Предприниматель Л. обратился в суд с иском к банку о признании недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за ведение ссудного счета.
Решением суда первой инстанции сделка по кредитному договору в части ведения ссудного счета о взимании комиссии суммы кредита признана недействительной.
Однако апелляционный суд это решение отменил. Апелляционная инстанция исходила из того, что открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, плата за которую установлена по соглашению сторон.
Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих сторонам договора предусматривать условия о компенсации расходов банка.
Банк и заемщик свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). При заключении кредитного договора банк и заемщик достигли соглашения о взимании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета.
Предприниматель Л. располагал еще на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге. В том числе он знал об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату. В соответствии со своим волеизъявлением он добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и не отказался от его заключения.
Таким образом, условия договора, в том числе оплата комиссии за ведение банком ссудного счета, являются обязательными для исполнения предпринимателем Л. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, не противоречит действующему законодательству.
Кроме того, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами – юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) условий договора, предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется (постановление ФАС Центрального округа от 7 сентября 2011 г. по делу № А62-5823/2010).
В рамках похожих дел суды также указывали, что открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, и плата за такую услугу установлена по соглашению сторон. Это не противоречит статьям 29 и 30 Закона № 395-1, а также статье 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей принцип свободы договора. Поэтому включение в кредитный договор условий, которые предусматривают взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, не противоречит действующему законодательству, и оснований для признания их недействительными не имеется (постановления ФАС Уральского округа от 31 января 2011 г. № Ф09-10900/10-С5 по делу № А71-2903/2010, ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 г. № Ф03-1029/2011 по делу № А73-8317/2010).
В другом случае, уже со ссылкой на информационное письмо № 147 и в рамках его логики, арбитражный суд счел, что действия банка по открытию ссудного счета в рамках исполнения кредитного договора нельзя квалифицировать как банковскую услугу, которая совершена в интересах заемщика (т. е. имеет для него полезный эффект). А потому требование по оплате такой операции, по мнению арбитражного суда, является неправомерным.
r />
Пример из практики: суд признал, что банк не вправе взимать комиссию за открытие ссудного счета
Банк (кредитор) и индивидуальный предприниматель Д. (заемщик) заключили кредитный договор. В договоре предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 7500 руб. Исходя из условий договора оплата комиссии за открытие ссудного счета носит разовый характер, не зависит от суммы остатка долга.
Заемщик обратился в суд с иском о применении последствия недействительности сделки в части взимания платы в качестве комиссии за открытие ссудного счета.
Суд установил, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам (кредитам). Такой счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Однако плата за открытие ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
Суд отклонил доводы банка о том, что полезный эффект для заемщика при открытии ему ссудного счета заключается в том, что в случае неоткрытия ссудного счета была бы установлена более высокая процентная ставка по кредиту, а также в том, что ссудный счет открыт за соответствующее вознаграждение и установлена наиболее низкая процентная ставка. Комиссия за открытие ссудного счета установлена договором безотносительно к сумме долга, носит единовременный характер при выдаче кредита, в связи с этим отсутствуют доказательства того, что установление платы за открытие ссудного счета привело к уменьшению процента за пользование кредитными средствами.
В связи с этим действия банка по открытию ссудного счета в рамках исполнения кредитного договора (учитывая, что счет открывается в целях отслеживания ссудной задолженности и отчетности) нельзя квалифицировать как банковскую услугу, совершенную в интересах заемщика. А потому требование по оплате данной операции является неправомерным (постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 29 марта 2012 г. по делу № А33-13595/2011).
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику необходимо особенно обратить внимание на такие условия, как:
- условие о предмете кредитного договора;
- условия о размере процентной ставки и возможности ее изменения;
- условия об ответственности по кредитному договору;
- условия о поручительстве и залоге;
- условия о порядке расторжения кредитного договора;
- условия о комиссиях банка по кредитному договору.
Важно помнить, что отдельные положения в договоре могут быть указаны внизу страницы мелким шрифтом. Такие условия договора тоже нужно проанализировать. Зачастую именно конкретные размеры дополнительных платежей (комиссий), которые фактически увеличивают процентную ставку по кредиту, а также размеры штрафов (пеней) и иные условия, нежелательные для заемщика, банки прописывают мелким шрифтом.
