Договорное право » Финансовые услуги

Что может быть использовано в качестве обеспечения по кредитному договору

<< Начало

Что представляет собой поручительство по кредитному договору

 

При поручительстве в отношениях между банком и заемщиком появляется еще одно лицо – поручитель. Если залогодателем может быть как третье лицо, так и сам должник, то поручителем всегда выступает третье лицо.

 

Поручитель обязывается перед кредитором (банком) отвечать за исполнение обязательства заемщика.




 

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение:

  • денежных обязательств;
  • неденежных обязательств;
  • обязательства, которое возникнет в будущем.

 

Это следует из пункта 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ.

 

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

 

Условия поручительства, которые относятся к основному обязательству, в частности к кредитному договору, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, можно указать, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы (п. 3 ст. 361 ГК РФ).

 

В силу требований статьи 361 Гражданского кодекса РФ сторонами договора поручительства являются кредитор и поручитель. Поэтому договор поручительства, подписанный только должником и поручителем, является ничтожным. Вместе с тем отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, который составили должник и поручитель, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства. Такой вывод следует из пункта 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» (далее – информационное письмо № 28).

 

По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. То есть он должен заплатить основной долг (кредит), проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, связанные с неисполнением обязательства. Однако в договоре стороны могут ограничить ответственность поручителя.

 

Если поручитель исполнит обязательство вместо должника, он занимает место кредитора и может потребовать от должника возврата долга в том же объеме, в котором удовлетворил требование кредитора (в т. ч. потребовать уплаты процентов на сумму и возмещения всех убытков, понесенных им за должника).

 

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечивает поручитель, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что он исполнил необеспеченное обязательство (абз. 3 п. 1 ст. 367 ГК РФ).

 

Поручитель вправе выдвигать возражения, которые мог бы представить должник. Соглашение, ограничивающее такие права поручителя, ничтожно (п. 5 ст. 364 ГК РФ).

 

Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

 

Если должник умер, то поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

 

Ответственность поручителя и должника по общему правилу является солидарной. То есть кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя одновременно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

 


Пример из практики: за просрочку уплаты процентов по кредиту банк взыскал сумму кредита, проценты и неустойки солидарно с заемщика и с поручителя 

Между банком (кредитором) и ООО «А.» (заемщиком) заключен кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить кредит под 16,5 процента годовых, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом. За нарушение сроков перечисления процентов заемщик должен заплатить неустойку. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между банком (залогодержатель) и ЗАО «С.» (залогодатель) заключен договор о залоге, в соответствии с которым залогодатель передал банку в залог принадлежащие ему на праве собственности нежилые здания и право аренды земельного участка, на котором они расположены.

Кроме того, в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между банком и ЗАО «С.» заключен договор поручительства, согласно которому ЗАО «С.» обязалось отвечать солидарно с заемщиком за исполнение последним обязательств по возврату кредита, уплате процентов, комиссий и неустойки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по уплате процентов банк обратился в суд. Решениями судов трех инстанций иск удовлетворен: с ООО «А» (заемщика) и ЗАО «С.» (поручителя) солидарно взыскана задолженность, обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ЗАО «С.».

При рассмотрении спора суды установили, что банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил в полном объеме. Заемщик допустил неоднократную просрочку уплаты процентов. Поэтому у банка возникло право требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустоек. Поскольку поручитель обязался отвечать солидарно с заемщиком по всем обязательствам, требование о солидарном взыскании денежных средств судами было удовлетворено. Суды также признали подлежащим удовлетворению требование об обращении взыскания на заложенное имущество (определение ВАС РФ от 15 марта 2011 г. № ВАС-2403/11).


 

Лица, которые совместно дали поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное они не согласовали в договоре. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части.

 

Сопоручитель, который исполнил обязательство, имеет право предъявить требования к другим лицам, предоставившим обеспечение основного обязательства совместно с ним. Он вправе требовать возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

 

Поручительство прекращается (ст. 367 ГК РФ):

  • с прекращением основного обязательства, обеспеченного поручительством;
  • при переводе долга по основному обязательству на другое лицо, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя должно быть явно выраженным и позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу;
  • при отказе кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
  • по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано;
  • если в договоре не указан срок поручительства, а кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иск к поручителю;
  • если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, а кредитор в течение двух лет со дня заключения договора поручительства не предъявил иск к поручителю.

 

Пленум ВАС РФ разъяснил, что при отсутствии иного указания в договоре поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня заключения договора поручительства не предъявит иск к поручителю в ситуации, когда поручительством обеспечивается обязательство, срок исполнения которого в момент заключения договора поручительства наступил и которое не исполнено должником (абз 3. п. 33 постановления Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»; далее – постановление № 42). Следовательно, это уточнение касается случаев, когда договор поручительства заключается после наступления срока исполнения основного обязательства (п. 3 Постановления № 42).

 

Вопрос: прекращается ли поручительство, если основное обязательство изменилось без согласия поручителя в неблагоприятную для него сторону?

Ответ: нет, не прекращается.

 

Если обеспеченное поручительством обязательство изменилось без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

 

Это следует из пункта 2 статьи 367 Гражданского кодекса РФ, действующего в редакции от 1 июня 2015 года.

 

Ранее Президиум ВАС РФ в пункте 6 информационного письма № 28 разъяснял: в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, поручительство считается прекращенным с момента внесения изменений в основное обязательство.

 

Однако законодательная и судебная позиции изменились. Пленум ВАС РФ в постановлении № 42 разъяснил, что изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по денежному обязательству и др.) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как при этом поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменение обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством (абз. 3 п. 37 Постановления № 42).

 

Поручительство также сохраняется, если с поручителем не согласовали сокращение или увеличение срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством. При этом поручитель отвечает перед кредитором до истечения сроков, которые определяются в соответствии с пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса РФ с учетом первоначальных условий обязательства.

 

Поручительство прекращается, только если поручитель докажет, что выдача поручительства за должника была обусловлена иными обстоятельствами, а не наличием общего с должником экономического интереса (например, систематическая выдача поручительств за вознаграждение является одним из видов предпринимательской деятельности поручителя), и в результате не согласованного с ним изменения условий обеспеченного обязательства оно стало заведомо неисполнимым. Однако если будет установлено, что поручитель знал или должен был знать о таких изменениях обязательства, но не выражал своего несогласия с ними, он отвечает на первоначальных условиях обеспеченного обязательства (абз. 5 п. 37 Постановления № 42).

 

Так, в одном из судебных дел кредитор потребовал взыскать долг солидарно как с должника, так и с поручителя. Установив, что должник действительно не выполнил свои обязательства, суды всех трех инстанций признали обоснованными требования кредитора к должнику и отказали в удовлетворении иска к поручителю. При этом суды сослались на то, что стороны изменили основное обязательство. А такое изменение без согласия поручителя повлекло неблагоприятные последствия для него. Однако Президиум ВАС РФ пришел к выводу, что, несмотря на изменение основного обязательства, фактически кредитор заявил требования к поручителю в соответствии с первоначальными договоренностями. Причем поручитель не мог не знать об изменении основного договора и пределов своей ответственности, но не выразил несогласия с этими изменениями. Поэтому Президиум ВАС РФ отменил судебные акты нижестоящих судов. ВАС РФ счел, что неблагоприятных последствий для поручителя в связи с изменением условий основного обязательства не произошло, и взыскал долг солидарно как с должника, так и с поручителя (постановление Президиума ВАС РФ от 10 сентября 2013 г. № 3702/13).

 

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника (абз. 2 п. 2 ст. 367 ГК РФ).

 

Пленум ВАС РФ также указал, что договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно быть явно выраженным и должно предусматривать пределы изменения обязательства (например, денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства, и т. п.), при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. Если же такие пределы изменения обязательства в договоре поручительства стороны не установили, но обеспеченное обязательство изменилось, то поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обеспеченного обязательства (п. 16 Постановления № 42).

 

Если договор поручительства является типовым, с заранее определенными условиями, и поручитель был фактически лишен возможности влиять на его содержание, то поручитель вправе оспорить условия договора поручительства о том, что при изменении обязательства поручитель отвечает на изменившихся условиях, а также условия об ответственности поручителя за нового должника при переводе долга (п. 18 Постановления № 42). Таким образом, по аналогии с залогом, если без согласия поручителя стороны внесли изменения в основной договор, то поручительство не прекращается, а продолжает обеспечивать обязательство, но на первоначальных (неизмененных) условиях. При этом основное обязательство в измененной части остается необеспеченным, поскольку согласия на него поручитель не давал.

 

Поручительство не прекращается в случаях (п. 1 и 4 ст. 367 ГК РФ):

  • смерти должника;
  • реорганизации юридического лица-должника;
  • прекращения обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника, если это произошло после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю.

 

Если кредитор предъявил к должнику требования о досрочном исполнении обязательства, то это не сокращает срок действия поручительства. Срок определяется исходя из первоначальных условий основного обязательства (абз. 2 п. 6 ст. 367 ГК РФ).

 

С этими и другими актуальными вопросами, возникающими в процессе заключения и прекращения договора поручительства, которые также разъяснил Пленум ВАС РФ в постановлении № 42, можно ознакомиться, просмотрев видеосеминар Р.С. Бевзенко, кандидата юридических наук, начальника Управления частного права ВАС РФ «Поручительство: актуальные правовые позиции ВАС РФ».


По материалам открытых источников